给年轻人的杠杆:保50万只要3000元


文 | 银行螺丝钉 (转载请注明出处)



经常有朋友问螺丝钉,投资,是不是可以上杠杆呢?

「杠杆」是啥呢?
在投资里,通俗理解,就是借钱投资。

但是杠杆,对股票和股票基金投资来说,是风险非常高的。
因为股票资产的波动巨大,即便是在低估区域进行投资,也会面对短期的波动风险。

像前段时间,就有机构因为5倍杠杆投资中概股,结果在中概股短期下跌后,巨亏数百亿美元。
详细故事可以点击这篇文章查看:《中概股大跌背后的故事:5倍杠杆本金亏光

借钱炒股,风险巨大。

那是不是意味着,所有杠杆,都不能用呢?
也不是。

在我们的日常生活中,并不是所有的杠杆都风险很高,也有一些相对划算的杠杆,可以供我们使用。

主要有两种。


可以使用的杠杆


▼可以使用的杠杆一:公积金贷款

很多上班族,都知道自己有缴纳公积金。
公积金贷款,就是买首套房时一个不错的杠杆。

很多人都有首套房的刚需。这跟炒房没关系,是为了成家立业做准备。
国家给居民的首套房公积金贷款,有不小的优惠政策。

公积金贷款,也是个人能贷到的成本最低的贷款之一。

对年轻人来说,如果纯粹用自己的本金,全款买首套房,压力是很大的。
但如果用好公积金贷款,自己的本金只需要付首付,那压力就小很多了。

可以提前很长时间,完成安家这件大事。

▼可以使用的杠杆二:重疾险、寿险等带有杠杆的保险

在保险中,有一些是带有很强的杠杆属性的。
比如说重疾险。一旦得了癌症等重疾,如果真的要自己掏钱治疗,通常要花几十万、上百万。

在我们家庭财富还没有积累起来之前,一旦有家人确诊重疾,对家庭的影响和打击是非常大的。
很可能要把之前的所有积蓄都拿来治病,投资也会被中断。

但如果要提前为癌症等重疾,预留出足够治病的钱,又会导致资金闲置,浪费家庭资产。

重疾险的杠杆,可以做到只花3000元左右,就获得50万的重疾险保障。
这样占用资金非常少,而一旦发生了不幸的情况,家庭财富依然能有保障。

这两种方式,都是「只用少量本金」就可以以小博大,实现自己的目的。
同时,风险也没有股票投资的杠杆那么大。

还是挺适合普通家庭的~

螺丝钉前几天跟大家在《4月更值得买的基金组合和保险组合》里,也分享了4月份基金投资和保险配置的更新情况,其中就有不少朋友,通过重疾险等保险配置,缓解了很大的经济压力,也保住了投资果实。

截止到2021年4月1日,一共有181位公众号的朋友,累计获得了552.65万元的理赔款。

之前1月份的时候,所有旧重疾险全部下架了,很多还没有配置好保障的朋友也咨询螺丝钉该如何配置。

目前,有一款性价比很高的新重疾险来了,今天也跟大家详细分析一下。

达尔文5号荣耀版


达尔文5号荣耀版,是目前青年人配置重疾险的首选。


也放在了螺丝钉保险组合里,点击文末左下角「阅读原文」就可以看到。


支持全国投保,保障责任很灵活:

  • 预算有限的年轻人,可以低价买到,3000元左右就能买到50万保额;

  • 预算充足的中青年人,附加额外赔付,能获得更全面的保障。


这是一款「单次赔付型」重疾险,下图列出了具体的保障责任,大家可以点击图片查看一下。


(点击图片,放大查看)



PS:另外为了帮助更多朋友,即日起到4月30日前投保,并在公众号留言分享自己买保险的心路历程,有机会拿到奖品。具体可以看文章最后的「小福利」。


达尔文5号荣耀版最大的亮点就是:保障非常灵活。

像常见的疾病额外赔付、身故责任等,都能自由附加,给了大家更多的选择权。


下面我们来通过具体的预算金额,看一下如何选择。


不同预算,怎么买合适?


以30岁朋友为例,根据预算金额不断增加,可以参考如下3种搭配:



▼预算3000元左右


选择「保至70岁」,不附加任何可选责任。


基础保障包含了重疾、中症、轻症,也是比较全面的。由于不绑定身故责任、疾病额外赔付等,价格会比较便宜。


每年3000多元,就可以买到50万保额,杠杆很高,年轻人可以先配置起来。


▼预算6000元左右

 

选择「保终身」,附加60岁前疾病额外赔付(也叫疾病关爱金)。


保终身也就是一辈子都能有重疾保障,毕竟重疾是年龄越大,发生概率越高。


同时还可以附加上疾病额外赔付,这样在60岁前患了重疾/中症/轻症,能多赔一些钱,增强杠杆。


▼预算9000元左右

 

选择「保终身」,附加60岁前疾病额外赔付(也叫疾病关爱金)、癌症医疗津贴、心脑血管疾病二次赔。


其中:

  • 癌症医疗津贴:患癌1年后持续治疗,每年赔40%保额,能最高给3年;
  • 心脑血管疾病二次赔:对于高发的10种心脑血管疾病,符合条件能再赔120%保额。


这样,保障就非常全面了。


下面我们再进一步分析下,达尔文5号荣耀版的四大保障亮点。


亮点一:疾病额外赔付灵活可选


之前跟大家也介绍过很多性价比很高的旧重疾险,比如达尔文3号60岁前患重疾能赔付180%保额。

这种额外赔付,都是自带的,我们不能选择。


而达尔文5号荣耀版,很灵活,可以选择不附加额外赔付,这也是很少见的情况。


不附加,那么价格就能便宜20%左右。

这样,很多原本预算不多的年轻人,也能达到购买门槛了。可以花更少的钱,就买到一个还不错的保障。


当然,如果有能力附加上额外赔付,保障会更好。

附加之后,重疾、中症、轻症的赔付额度都能提高,具体如下:



亮点二:癌症保障很优秀


2020年各家保险公司理赔数据显示,有70%以上的人都是因为癌症获得了重疾理赔。钉钉保的情况也基本是这样。

所以,癌症保障,是值得我们重点关注的。


达尔文5号荣耀版,在癌症方面的优势主要有两点。


自带癌症特定药品津贴责任


还记得电影《我不是药神》中,一位老奶奶的话,让人印象深刻:“4万块一瓶的药,我吃了3年,房子吃没了,家人被我吃垮了。”


患癌后,吃靶向药、免疫治疗药是很有效的治疗方式,但价格很贵,普通家庭很难承受。

为此,达尔文5号荣耀版,创新性地增加了癌症特定药品津贴责任:

在投保后的15年内,首次确诊癌症,并且在2年中,购买癌症特定药品,自己花费的钱达到10万元,就能额外获赔50%的保额。

有了这项津贴责任,癌症患者在用药时,顾虑就会少很多。

▼可以附加癌症医疗津贴
 
这项保障也非常实用,比其他重疾险里常见的癌症二次赔付,要更容易达到理赔条件,增加了我们获得赔付的可能性。
预算允许的话,尽量附加上这项保障。

只要首次确诊癌症,间隔1年后,仍然处于治疗状态,就可以获赔40%保额。最高能给到3年。


举个例子,如果买50万保额,
  • 首次确诊癌症,赔付50万;
  • 1年后持续治疗,再赔20万;
  • 第2年、第3年继续治疗,每年再赔20万。

这样算下来,总共最高能获赔110万。

癌症治疗周期长,有了这笔钱,可以给癌症患者持续治疗的信心,也不用担心长期治病拖累了家人,更有助于治疗和康复。

亮点三:心脑血管保障好


心脑血管疾病的理赔概率,仅次于癌症。
像高血压、糖尿病、肥胖等常见问题,都容易导致急性心肌梗死、脑中风后遗症等疾病,而且非常容易复发。

因此,对于工作压力较大的男性,或者家族有心脑血管病史的朋友,可以考虑附加上「心脑血管疾病二次赔付」这项保障责任。

主要能保障以下10种心脑血管疾病:


下面两种情况都是可以获得赔付的:
  • 首次得重疾是上图中10种心脑血管特定疾病的一种或多种,间隔1年后,同种疾病复发,能赔120%保额;
  • 首次得重疾不是上图中10种心脑血管特定疾病,间隔180天后,确诊了10种心脑血管特定疾病的一种或多种,也能赔120%保额。



亮点四:身故保障灵活可选


对于身故的保障,达尔文5号荣耀版也非常灵活。
无论是「保到70岁」还是「保终身」,都可以自由选择是否附加身故责任。

通常来说,我们买重疾险可以不用附加身故责任,这样价格会便宜很多。

以30岁朋友,不附加身故为例,投保达尔文5号荣耀版:
  • 保至70岁,保费便宜975元;
  • 保终身,保费便宜2320元。


有朋友就问了,不附加身故,那身故怎么办呢?就没有保障了吗?

其实,如果想保障身故责任,把省下来的钱单独买份定期寿险会更划算。
比如目前性价比较高的瑞泰瑞和2021
  • 单独搭配定期寿险以后如果得了重疾再身故,重疾险和定期寿险都能分别赔付;
  • 带身故责任的重疾险:身故和重疾只赔其一,比如赔了重疾,身故就不赔了。

2个购买小提示


尽管达尔文5号荣耀版各方面综合表现都不错,但也有两个小点,需要大家注意。
 
等待期180天,稍长
 
在等待期内生了合同约定的大病,保险公司是不赔的。

比如公众号有位朋友分享了自己的经历,买了保险33天后,就确诊了白血病,
  • 百万医疗险,过了等待期,报销了医疗费用;
  • 而重疾险,却还没过等待期,最后没有获得赔付。

另一位公众号的朋友,确诊了甲状腺癌,比较幸运的是刚刚过了等待期,于是获得了75万元的重疾赔付。

所以,尽早配置好保障,是一件不宜拖延的事情。
 
46岁以上能买到的保额偏低
 
买保险就是买保额,如果保额不够充足,抵御大病的能力就比较有限。

重疾险保额,一般做到年收入的3-5倍是比较合适的。
通常来说,一线城市不低于50万,其他城市不低于30万。
 
而达尔文5号荣耀版,对于46岁以上的中年朋友,能买到的保额偏低。
  • 46-50岁,最高可买20万保额;
  • 51-55岁,最高可买10万保额。

那么想要买到更高保额,怎么办呢?

年龄稍大的朋友,可以考虑买多份重疾险,比如搭配达尔文5号焕新版

这样就能买到更高的保额了。
以后符合理赔条件,两份重疾险都是可以赔付的。

常见疑问解答


问:这是哪家保险公司的产品?


达尔文5号荣耀版由复星联合健康保险公司承保,这家公司2007年1月在广州开业。

2020年第四季度综合偿付能力充足率,达到165.04%。最新的风险评级(2020年3季度):B。

从这两项考核指标来看,复星联合健康的公司运营状况是不错的。 

◆◆◆

▼问:可以全国投保吗?

可以全国投保的。

虽然达尔文5号荣耀版投保界面只显示了北京、广东等六个省市。
但如果页面上没有自己所在的地区,我们可以先任意选择一个地区,比如「北京」,然后点击「确认」进入下一步。


通过健康告知、进入投保信息填写页面后,是可以填写全国地址的,并且地址会真实展现在保单上,不用担心。

 
◆◆◆

▼问:两个「达尔文5号」,怎么选?

达尔文5号荣耀版和达尔文5号焕新版,都是性价比较高的单次赔付重疾险,两者保障对比如下:

(点击图片,放大查看)

那该选哪一款呢?
  • 如果预算有限,选择达尔文5号荣耀版,保至70岁,不附加任何可选责任;
  • 如果预算充足,这两款产品都很不错,差别不大,其中,荣耀版页面支持填写全国区域。

之前买了达尔文5号焕新版的朋友,安心享受保障就好,也不用更换的。

还没买的朋友,结合自己的需求进行选择就好。

一个小福利:

即日起到4月30日前,投保任意一款「达尔文5号」,并且在公众号留言分享自己买保险的心路历程、对保险的看法等,有机会获得实用好礼。

礼品赠送规则见下图,长按识别二维码,就可以了解活动详情。


总结


「达尔文」系列的重疾险性价比都不错,新出的达尔文5号荣耀版也一样,保障优秀,并且选择更灵活。


长按识别下图的二维码,就可以查看详情。
大家可以根据自己的预算情况、保障需求等,选择合适的方案进行配置。

如果想更省心省力地匹配到适合自己的方案,可以在产品页面上免费预约顾问」,1对1结合具体情况来协助投保。

并且,投保过程中需要诚实做健康告知,这对于将来顺利理赔非常重要,所以最好是在顾问老师的协助下进行操作,这样更稳妥一些。

大家若有关于保险的问题咨询,也可以直接给公众号留言。


PS:保险对比/试算/报价比价等数据来源:保险机构自营平台齐欣云服

作者:银行螺丝钉(转载请获本人授权,并注明作者与出处)

▼点击阅读原文查看螺丝钉保险组合、预约顾问


标签 保障癌症杠杆治疗朋友

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